近兩年來，城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)“惠民保”成為保險(xiǎn)業(yè)重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其參保人數(shù)和保費(fèi)規(guī)模大幅增長。2021年，全國“惠民?！眳⒈Ｈ藬?shù)達(dá)1.4億人次。今年，“惠民?！备采w區(qū)域逐漸擴(kuò)大，天津、西寧等城市推出首款“惠民?！?span id="1bij1cc" class="wpcom_tag_link">產(chǎn)品，銷售情況較好。

如今，部分城市“惠民?！币呀?jīng)進(jìn)入新的募集期，一些市民因產(chǎn)品體驗(yàn)欠佳不再續(xù)費(fèi)；部分城市“惠民?！?span id="bn1r6oy" class="wpcom_tag_link">賠付率較高，保險(xiǎn)公司在力爭實(shí)現(xiàn)保本微利。接下來，“惠民?！比绾翁嵘M(fèi)體驗(yàn)？如何平衡公益與商業(yè)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展？帶著這些問題，近期上海證券報(bào)走訪了相關(guān)保險(xiǎn)公司及醫(yī)保部門。

“惠民?！备采w范圍擴(kuò)大

“一年交150元、最高保300萬元的‘天津惠民?！_放投保了?！碧旖虮ｋU(xiǎn)代理人董林連續(xù)幾天在朋友圈推薦“天津惠民?！薄?月26日至8月1日，短短一周時(shí)間，“天津惠民?！眳⒈Ｈ藬?shù)從40萬增至62萬。

近幾年，“惠民保”覆蓋區(qū)域逐漸擴(kuò)大。近期，不少地區(qū)推出了首款“惠民?！碑a(chǎn)品。內(nèi)蒙古自治區(qū)上線了“內(nèi)蒙古惠民?！?，青海省西寧市推出了“夏都惠民?！薄?/p>

中再壽險(xiǎn)報(bào)告顯示，截至2021年底，已經(jīng)有27個(gè)省份推出了200余款“惠民?！碑a(chǎn)品，總參保人次達(dá)1.4億，保費(fèi)總規(guī)模已突破140億元。僅2021年上市的“惠民?！碑a(chǎn)品就達(dá)94款，累計(jì)參保人數(shù)達(dá)1.01億人次，同比大增152%。

“惠民?！眳⒈Ｂ食掷m(xù)提升，2021年上市的項(xiàng)目參保率為9.1%，較2020年整體4.2%的參保率提高4.9個(gè)百分點(diǎn)。

“惠民?！钡牡讓由虡I(yè)邏輯

“惠民?！北举|(zhì)上是商業(yè)保險(xiǎn)。不過，“惠民保”以保險(xiǎn)責(zé)任“銜接醫(yī)保、突破目錄、補(bǔ)償大病”的普惠產(chǎn)品定位，獲得了政策支持?！盎菝癖！币缘统杀緦?shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療參保人等人群批量承保，重點(diǎn)吸引低收入、高齡、既往癥群體投保。

以高齡人群為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年度，廣東有274萬名60歲以上老人參保“惠民?！表?xiàng)目，參保人數(shù)占比23%。全年60歲以上群體賠付人次占全部賠付人次的37%，賠付金額占全部賠付金額的40%，突破了以往老年群體多數(shù)無法參保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的障礙。

今年，“滬惠?！薄八霘q康”等“惠民?！表?xiàng)目進(jìn)一步放寬參保條件，新市民群體也可投保。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這既擴(kuò)大了“惠民?！钡膮⒈Ｈ巳?，又改善了“風(fēng)險(xiǎn)池”人群分布，進(jìn)一步增強(qiáng)了普惠性。

大力支持“惠民?！钡某鞘性絹碓蕉唷Ｔ趶V東，廣州、珠海、佛山、惠州等10個(gè)城市的“惠民?！表?xiàng)目為政府主導(dǎo)。廣東銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在推進(jìn)過程中，監(jiān)管部門和當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保障局等成立聯(lián)合工作組，深度參與項(xiàng)目保障方案設(shè)計(jì)。

“‘惠民?！哂休^低費(fèi)用、較高性價(jià)比的特點(diǎn)，更多聚焦在普惠屬性，覆蓋更多既往病癥人群和老齡人口，這其實(shí)不是商業(yè)健康險(xiǎn)的設(shè)計(jì)思路。如今，‘惠民?！M(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵在于如何擴(kuò)大投保面?！敝袊藟巯嚓P(guān)人士表示。

接下來，保險(xiǎn)公司考慮的是如何進(jìn)一步打通與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的信息渠道。廣東一家大型保險(xiǎn)公司相關(guān)人士介紹：“保險(xiǎn)公司通過獲取理賠數(shù)據(jù)和診療數(shù)據(jù)、參與制定醫(yī)保商業(yè)保險(xiǎn)目錄等方式，可深度參與醫(yī)療器械、藥品等醫(yī)療成本管控?！?/p>

可持續(xù)發(fā)展需要“平衡術(shù)”

“今年沒有續(xù)保。我在醫(yī)療上的開支較大，但沒有得到理賠?！鄙虾Ｊ忻駠?yán)先生表示。

據(jù)悉，部分客戶有“再便宜，賠不了也不想買”的心態(tài)，在嘗鮮之后，逐漸放棄該類產(chǎn)品；部分年輕人只幫家里的老人購買，自己不購買。

原定7月31日投保結(jié)束的2022版“滬惠?！毖娱L了投保期限，參保期限延長至8月20日。據(jù)悉，截至7月31日，包括團(tuán)單在內(nèi)，2022版“滬惠?！惫灿?45萬人參與投保，低于首年739萬參保人數(shù)。

讓“惠民?！备菝竦耐瑫r(shí)，還須關(guān)注賠付率過高的問題。

如果不計(jì)算運(yùn)營費(fèi)用損耗，廣州“穗歲康”2021年全年賠付4.7億元，首年賠付率約為71%?！八霘q康”今年上半年再度賠付了2.6億元，同比增加39.6%。2021年，上?！皽荼！笔啄昀塾?jì)賠付超7.5億元，賠付率約88%。2021年，紹興“越惠?！辟r付率達(dá)90.06%。

廣州“穗歲康”由中國人壽廣東省分公司和其他3家保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保。中國人壽廣東省分公司負(fù)責(zé)人表示，目前“穗歲康”綜合成本率接近100%，處于盈虧平衡點(diǎn)。今年上半年理賠數(shù)量增加不少，爭取做到保本微利。

目前，大部分“惠民?！表?xiàng)目經(jīng)營周期短、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足，仍在摸索項(xiàng)目業(yè)務(wù)模式、保障責(zé)任、費(fèi)率水平、增值服務(wù)。

一位券商分析師表示，“惠民?！钡目沙掷m(xù)性、盈利性及長期經(jīng)營都存在不確定性，主要體現(xiàn)為：買保險(xiǎn)的人越少，費(fèi)率越高；費(fèi)率越高，買保險(xiǎn)的人更少。部分城市參保率有限，定價(jià)測(cè)算不足讓產(chǎn)品續(xù)保具有不確定性。這也促使當(dāng)?shù)卣訌?qiáng)參與力度，逐步引導(dǎo)產(chǎn)品長期發(fā)展、迭代優(yōu)化。

不少保險(xiǎn)公司人士表示，賠付率過高會(huì)影響保險(xiǎn)公司的參與積極性，保險(xiǎn)公司追求可持續(xù)發(fā)展，未來“惠民保”項(xiàng)目定價(jià)會(huì)更精準(zhǔn)。不少城市的“惠民?！表?xiàng)目經(jīng)過幾年發(fā)展，項(xiàng)目賠付情況愈發(fā)明朗。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也會(huì)加大宣傳力度，讓消費(fèi)者有“看得見”的獲得感，逐漸擴(kuò)大“惠民?！睗B透率和提升產(chǎn)品續(xù)保率。