本文主要從以下三方面探討隱私計算在個貸不良領(lǐng)域的應(yīng)用的話題。

1.個貸不良業(yè)務(wù)相對于營銷和風(fēng)控，更需要應(yīng)用隱私計算技術(shù)。

2.隱私計算能否豁免債務(wù)人的授權(quán)同意？

3.隱私計算在個貸不良領(lǐng)域的具體應(yīng)用落地場景：逾期債務(wù)人畫像、處置策略精細化、個貸不良批轉(zhuǎn)的盡調(diào)估值、個人破產(chǎn)管理人行使調(diào)查權(quán)。

“隱私計算”是指在保護數(shù)據(jù)本身不對外泄露的前提下實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析計算的技術(shù)集合，達到對數(shù)據(jù)“可用不可見”的目的；在充分保護數(shù)據(jù)和隱私安全的前提下，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的轉(zhuǎn)化和釋放。（來源：百度百科）

可用于金融數(shù)據(jù)融合應(yīng)用的隱私計算技術(shù)主要有5種，分別是多方計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、可信執(zhí)行環(huán)境、差分隱私、數(shù)據(jù)脫敏。

信息/數(shù)據(jù)一經(jīng)分享，用途和用量就會脫離原控制主體掌控，實踐中要開展業(yè)務(wù)就要提供數(shù)據(jù)，提供數(shù)據(jù)又擔(dān)心泄露，有沒有既發(fā)揮數(shù)據(jù)利用價值又防止泄露的方案呢？隱私計算是響應(yīng)信息/數(shù)據(jù)共享和流動的需求，以“可用不可見”方式實現(xiàn)合規(guī)的數(shù)據(jù)融合應(yīng)用的技術(shù)解決方案和路徑，能夠一定程度上平衡金融數(shù)據(jù)融合應(yīng)用與信息安全之間的矛盾，降低業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險。

01個貸不良業(yè)務(wù)相對更需要隱私計算技術(shù)

個貸不良業(yè)務(wù)相對于金融營銷、風(fēng)控等業(yè)務(wù)，由于債權(quán)人與債務(wù)人的關(guān)系融洽程度和信任度不同，客戶授權(quán)的獲得難易程度不同，現(xiàn)有業(yè)務(wù)實踐中合規(guī)風(fēng)險較高，因此，個貸不良業(yè)務(wù)應(yīng)用隱私計算相關(guān)技術(shù)更有緊迫性，金融機構(gòu)和監(jiān)管部門應(yīng)更加重視。

02隱私計算的應(yīng)用能否豁免客戶的授權(quán)同意？

隱私計算技術(shù)的應(yīng)用，既不能豁免數(shù)據(jù)采集階段客戶的授權(quán)同意，也不能絕對豁免數(shù)據(jù)共享和使用過程中的授權(quán)同意，而是要依據(jù)場景和算法等具體判斷。

首先，相對于復(fù)雜的應(yīng)用場景和技術(shù)實踐，法律規(guī)定仍然比較寬泛，需要制定細化的司法解釋和技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。

其次，技術(shù)層面絕對“不可見”實踐中可能無法實現(xiàn)。比如，加密技術(shù)能實現(xiàn)“假名化”而非完全匿名化，加密過的數(shù)據(jù)有可能被解密。脫敏數(shù)據(jù)也可能通過反復(fù)使用中的關(guān)聯(lián)分析識別出敏感信息。多方計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)并不必然使處理后的信息喪失個人信息屬性，處理的中間結(jié)果也可能被認定為個人信息。

03具體落地應(yīng)用場景及其需求、痛點、應(yīng)用設(shè)想

逾期債務(wù)人畫像

業(yè)務(wù)需求

逾期債務(wù)人畫像的業(yè)務(wù)需求，是收集逾期債務(wù)人信息，為其打標(biāo)簽和評分，預(yù)測其在逾期違約狀態(tài)下的還款情況（包括還款概率、還款時間、還款金額等），刻畫債務(wù)人特征，為業(yè)務(wù)精細化運營及決策提供支持。

痛點

1.債務(wù)人不配合甚至對抗態(tài)度導(dǎo)致幾乎不可能獲得債務(wù)人使用其信息的授權(quán)同意，直接從債務(wù)人處可獲取的信息較少；

2.需要根據(jù)債務(wù)人逾期后的行為特征進行個性化的挖掘和應(yīng)用；

3.相對于營銷風(fēng)控，可能需要差異化的數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)維度；

4.對逾期債務(wù)人的還款預(yù)測，要放在債務(wù)人的整個“債務(wù)生命周期”中去考慮。債務(wù)人在將要逾期、剛逾期、以貸養(yǎng)貸、債務(wù)全面爆發(fā)、向家人坦白、積極賺錢處理債務(wù)或放棄處理債務(wù)等階段，其還款意愿和還款能力是不同的，而債務(wù)生命周期各階段與單筆債務(wù)的逾期時間并非簡單對應(yīng)關(guān)系。

隱私計算應(yīng)用設(shè)想

債務(wù)人畫像，需要多個數(shù)據(jù)源和維度的數(shù)據(jù)，且涉及較多敏感信息，通過明文共享獲取數(shù)據(jù)使用權(quán)不可行，采用隱私計算技術(shù)是一條可行的技術(shù)路徑。債務(wù)人畫像是實現(xiàn)個貸不良業(yè)務(wù)精細化運營的“基礎(chǔ)設(shè)施”，可以為處置策略制定和實施、批轉(zhuǎn)的盡調(diào)估值、個人破產(chǎn)的調(diào)查和法院裁定提供指引或依據(jù)，為各項業(yè)務(wù)精細化運營提供基礎(chǔ)的保證和依據(jù)。

處置策略精細化

業(yè)務(wù)需求

1.處置策略制定、優(yōu)化、動態(tài)調(diào)整甚至“千人千面”的細分策略，使處置策略更有針對性；

2.拓展處置策略類型，從單一對抗施壓到結(jié)合柔化的處置策略，為調(diào)解中的妥協(xié)程度，甚至幫助債務(wù)人提供依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)；

3.一定程度上將人的經(jīng)驗轉(zhuǎn)化為可供機器學(xué)習(xí)的策略模型；

4.處置過程中獲取的信息反饋到債務(wù)人畫像模型中，循環(huán)交叉驗證和策略調(diào)優(yōu)。

痛點

1.處置工作中人工的比重很大，人工作業(yè)的流程化和標(biāo)準(zhǔn)化程度偏低；

2.單戶成功經(jīng)驗帶來員工個人經(jīng)驗增長，可能隨員工離職而流失，難以用于處置策略調(diào)優(yōu)；

3.催、調(diào)、訴處置手段的合理調(diào)配及結(jié)合還在探索階段，簡單按賬齡分配和先催后訴的安排有優(yōu)化的空間；

4.銀行和法院，作為金融機構(gòu)和司法機關(guān)，在信息/數(shù)據(jù)共享方面天然的偏謹慎甚至保守，科技應(yīng)用存在壁壘和限制。

隱私計算應(yīng)用設(shè)想

受托處置方之間共同優(yōu)化處置策略，如催記（即催收記錄）的數(shù)據(jù)融合應(yīng)用?，F(xiàn)階段，催記數(shù)據(jù)在委托方和受托處置方之間，要共享或融合也是很難的，受托處置方相互之間（如兩個催收公司之間）共享或融合更加不可能。催記數(shù)據(jù)是處置過程中非常核心和重要的數(shù)據(jù)，而且是逾期狀態(tài)下產(chǎn)生的時效性較強的數(shù)據(jù)，假如不披露委托方信息、債務(wù)人身份信息等，僅對賬齡、金額、催記信息使用隱私計算技術(shù)加以融合利用，或許對催收策略的制定和優(yōu)化將有比較大的作用。當(dāng)然，催記存在主觀隨意性強、標(biāo)準(zhǔn)化程度低、漏記較多等問題，在數(shù)據(jù)分析應(yīng)用層面可用性較低，首先需要業(yè)務(wù)層面的數(shù)據(jù)治理才能加以利用。

個貸不良批量轉(zhuǎn)讓的盡調(diào)估值

個貸批量轉(zhuǎn)讓的順利開展，首先要解決的就是擬轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)包的定價問題，定價是一個綜合盡調(diào)估值技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)，以及市場供需競爭因素等多方面考量的問題。目前的資產(chǎn)包定價，可能是主要參考靜態(tài)池的歷史回款率，也就是不良ABS發(fā)行中常用的估值定價方法，也可能是依據(jù)經(jīng)驗的專家打分法。轉(zhuǎn)讓方有充分的歷史回款數(shù)據(jù)作為依據(jù)，而作為買方的AMC則沒有相關(guān)歷史數(shù)據(jù)，如果依賴催收公司的歷史數(shù)據(jù)也有可能是片面的和非連續(xù)性的。假如賣方不提供靜態(tài)池數(shù)據(jù)，那么買方估值很難開展。

業(yè)務(wù)需求

1.估值最終目標(biāo)是得到整個擬轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)包的估值結(jié)果。

從統(tǒng)計分析的角度，可能不一定必須獲取單個特定債務(wù)人及其債務(wù)的信息，也不一定必須獲取單筆債權(quán)的估值結(jié)果。

2.需要轉(zhuǎn)讓方提供靜態(tài)池數(shù)據(jù)。

由于個貸不良資產(chǎn)包量大且無抵質(zhì)押等特點，受讓方估值比較有可行性的方法，是參考與擬轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)包有類似特征的靜態(tài)池的歷史回款率。需要靜態(tài)池與資產(chǎn)池的匹配程度較高，靜態(tài)池的數(shù)據(jù)量足夠大的前提下。

3.盡調(diào)估值發(fā)生在正式轉(zhuǎn)讓之前且涉及多個意向購買方。

雖然靜態(tài)池數(shù)據(jù)可能不是必須包含債務(wù)人的身份信息（即可以是匿名化處理后的信息，不能反推出特定自然人的信息），也會簽訂保密協(xié)議，但出于數(shù)據(jù)安全和保守商業(yè)機密等方面的考慮，如果在轉(zhuǎn)讓前明文共享且歷史數(shù)據(jù)量較大，轉(zhuǎn)讓方對合規(guī)風(fēng)險和保持談判優(yōu)勢等顧慮仍較多。

4.需要轉(zhuǎn)讓方提供信息之外的其他信息進行補充驗證及修正。

轉(zhuǎn)讓方的歷史回款率是在之前的多方面背景下產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，如果要更加準(zhǔn)確的估值，還需要其他數(shù)據(jù)進行補充驗證，修正僅依據(jù)資產(chǎn)包現(xiàn)狀數(shù)據(jù)得出的結(jié)果。

除了轉(zhuǎn)讓方給出的歷史數(shù)據(jù)，受讓方估值時，還要考慮自身委外處置體系、債務(wù)人多頭借貸情況、工作及收入支出情況、債務(wù)人在其自身債務(wù)生命周期中所處的階段、是否有疫情等重大事件影響、催收監(jiān)管政策、司法處置能力等等多重因素。

痛點

賣方痛點

1.正式轉(zhuǎn)讓前需要提供數(shù)據(jù)；

2.向多個意向受讓方提供數(shù)據(jù)，接收數(shù)據(jù)的意向受讓方最終未必成交；

3.作為賣方提供數(shù)據(jù)詳細程度與成交預(yù)期之間的矛盾。

買方痛點

1.轉(zhuǎn)讓方提供的擬轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)包信息不足以支撐估值需求，如檔案不完整、時間久遠、披露不足等；

2.轉(zhuǎn)讓方是否提供靜態(tài)池及靜態(tài)池與資產(chǎn)池的匹配度低；

3.預(yù)測未來回款情況需要在轉(zhuǎn)讓方提供數(shù)據(jù)之外尋找補充數(shù)據(jù)。

隱私計算應(yīng)用設(shè)想

結(jié)合個貸不良批量轉(zhuǎn)讓盡調(diào)估值的業(yè)務(wù)需求和痛點，為更好的實現(xiàn)在原始數(shù)據(jù)保密的前提下達成業(yè)務(wù)需求目標(biāo)，隱私計算有很好的應(yīng)用空間，該場景比較適合采用多方計算和聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)，有利于提高買方估值的準(zhǔn)確性進而提高其參與意愿，也有利于降低賣方數(shù)據(jù)泄露和合規(guī)風(fēng)險的顧慮。

個人破產(chǎn)管理人行使調(diào)查權(quán)

個人破產(chǎn)的一個價值目標(biāo)是幫助“誠實而不幸”的個人擺脫債務(wù)困境。而要識別債務(wù)人是否符合“誠實而不幸”的標(biāo)準(zhǔn)，是否同意破產(chǎn)重整或清算，給予債務(wù)人破產(chǎn)免責(zé)，避免破產(chǎn)欺詐，都需要個人破產(chǎn)管理人進行調(diào)查。

業(yè)務(wù)需求

個人破產(chǎn)管理人的職責(zé)在《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》第一百六十一條有詳細規(guī)定，其中涉及管理人行使調(diào)查權(quán)的情形可概括為：

1.調(diào)查核實債務(wù)人及其所扶養(yǎng)人、雇用人員的基本情況；

2.全面調(diào)查債務(wù)人的負債、財產(chǎn)及財產(chǎn)變動情況；

3.依據(jù)調(diào)查結(jié)果，提出對債務(wù)人豁免財產(chǎn)清單的意見，擬定破產(chǎn)財產(chǎn)分配方案等。

痛點

1.個人無財務(wù)賬冊，個人收入、支出和財產(chǎn)的碎片化；

2.個人破產(chǎn)調(diào)查權(quán)行使很大程度上依賴于債務(wù)人配合；

3.個人與家庭財產(chǎn)的混同或轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)等；

4.法官或管理人調(diào)查，成本較高；

5.掌握信息的行政機關(guān)或相關(guān)機構(gòu)的配合度問題。

隱私計算應(yīng)用設(shè)想

個人破產(chǎn)管理人對債務(wù)人展開調(diào)查，要考慮現(xiàn)實可行性與實現(xiàn)法定目標(biāo)的平衡，需要遵循成本可控，有限度的調(diào)查措施，有范圍的調(diào)查等原則。在面對大量個人破產(chǎn)人及需要調(diào)查的海量數(shù)據(jù)的個人破產(chǎn)調(diào)查場景中，應(yīng)用隱私計算及大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)，也許可以實現(xiàn)給破產(chǎn)債務(wù)人進行評分，為編制調(diào)查報告、擬定和修改破產(chǎn)分配方案和重整計劃、作出是否同意破產(chǎn)的裁定等提供依據(jù)或支持。

探討一個問題

債務(wù)人違約是否屬于豁免授權(quán)同意的事項？

這個問題的本質(zhì)是對逾期債務(wù)人的個人信息保護的“度”的問題。作為個人信息主體，債務(wù)人是被保護的一方，但作為借貸合同的一方，逾期債務(wù)人是違約的一方。也許可以探討在符合一定條件的前提下進行信息/數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用，未經(jīng)債務(wù)人授權(quán)同意可否認定為合法合規(guī)的問題，比如同時符合以下條件：

1.個人債務(wù)人處于違約狀態(tài)；

2.債權(quán)人僅以收回逾期欠款為目的使用信息/數(shù)據(jù)；

3.使用隱私計算技術(shù)進行信息/數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用，不明文共享；

4.信息/數(shù)據(jù)類型屬于司法解釋或技術(shù)規(guī)范明確列舉的范圍。

個貸不良業(yè)務(wù)的隱私計算應(yīng)用，要實現(xiàn)業(yè)務(wù)落地，還有賴于金融、法律和科技領(lǐng)域“基礎(chǔ)設(shè)施”建設(shè)的完善，包括法律制度、行政管理體制、金融監(jiān)管政策、技術(shù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)、相關(guān)基礎(chǔ)技術(shù)的成熟等。目前可能落地應(yīng)用的成本較高和涉及利益較復(fù)雜而缺乏可行性，但相對于撮合債權(quán)人和處置方的平臺模式，隱私計算技術(shù)的應(yīng)用也許對行業(yè)合規(guī)化、精細化更有意義和效果。