來源：科技日報
近年來，隨著金融科技的不斷深化，金融機構之間的邊界日漸模糊、金融科技風險事件頻發(fā)，對傳統(tǒng)框架中各監(jiān)管機構的數據共享能力、適時響應能力、應急處置能力等均提出了較大挑戰(zhàn)。
金融科技驅動了金融業(yè)的發(fā)展與變革。近年來，依托統(tǒng)一的國內大市場和先進的科技基礎設施，我國的金融科技飛速發(fā)展，成為該領域的全球領跑者之一。以大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的數字技術在金融市場被廣泛應用，在降低交易成本、提升投資效率、改善市場流動性、重構價格發(fā)現機制的同時，也帶來了新的風險和矛盾，亟待引入新型監(jiān)管框架，助推金融科技可持續(xù)發(fā)展。
傳統(tǒng)金融監(jiān)管框架面臨較大挑戰(zhàn)
一是風險防控失靈，現有監(jiān)管規(guī)則難以充分滿足金融科技發(fā)展需要。從監(jiān)管流程上看，長期以來金融監(jiān)管是基于“違約事件—信息觸達—監(jiān)管問詢—援引法規(guī)—違約處理”的步驟。但是在交易毫秒級發(fā)生、風險指數級擴散的金融時代，過去的監(jiān)管方式使監(jiān)管機構無法實時監(jiān)測和處置金融風險。
二是平臺無序擴張，部分金融科技公司游離于監(jiān)管體系之外。技術驅動的金融創(chuàng)新造就了新興的金融業(yè)態(tài)，并形成了新型的金融組織，這些組織區(qū)別于傳統(tǒng)的金融機構，呈現出“四不像”的特征。當前，許多以互聯網和人工智能為主營業(yè)務、不持有金融牌照的科技企業(yè)，在其業(yè)務板塊涉及金融業(yè)務后并沒有被及時納入現有監(jiān)管體系，從而成為“監(jiān)管盲區(qū)”。
三是數據安全問題頻發(fā)，消費者權益保護面臨較大挑戰(zhàn)。近年來，金融科技企業(yè)的數據安全事件頻發(fā)，個人信息和金融數據因被不當采集、傳播和使用，或因黑客入侵等非法手段而泄露，給消費者的人身、財產權益造成危害。2019年，區(qū)域性金融科技企業(yè)數據安全事件超過50起，針對客戶資料及企業(yè)重要業(yè)務數據的安全事件發(fā)生頻率高達44%（造成“客戶資料泄露”約22%、“企業(yè)敏感信息泄露”約22%）。
金融科技監(jiān)管亟待引入新型框架
傳統(tǒng)監(jiān)管框架難以有效應對金融科技引致的風險，因此亟待建立新型監(jiān)管框架。
在總體監(jiān)管框架方面，應加強部門協同，及時掌握金融科技的服務模式、業(yè)務本質、風險機理，出臺針對性監(jiān)管規(guī)則，防止監(jiān)管真空和監(jiān)管套利問題。
在具體舉措方面，提出如下建議：
一是健全事前、事中、事后全周期監(jiān)管體系。運用信息公開、產品公示、公眾參與、共同監(jiān)督的柔性監(jiān)管方式，劃定金融科技創(chuàng)新邊界，建立健全事前資格審核、事中行為規(guī)范、事后責任追究全周期監(jiān)管體制。事前抓好源頭管控，落實主體責任；事中加強協同共治，以金融科技創(chuàng)新產品聲明管理為抓手，構建行業(yè)監(jiān)管、社會監(jiān)督、協會自律、機構自治的多位一體治理體系；事后強化監(jiān)督懲戒，建立聯合懲戒機制。
二是根據金融科技業(yè)務類型實施分類監(jiān)管。對金融機構開展的金融科技業(yè)務按照其金融屬性進行持牌監(jiān)管。對開展相關金融業(yè)務的技術類企業(yè)，開展監(jiān)管沙盒試點。對不直接開展金融業(yè)務，但為金融機構和政府提供風控、大數據管理、監(jiān)管等專業(yè)化服務的技術類企業(yè)相關技術產品開展“金融安全認證”以及“信息安全認證”。
三是擴大監(jiān)管沙盒試點。人民銀行、證監(jiān)會、銀保監(jiān)會可進一步擴大監(jiān)管沙盒試點，適當放寬法律授權和準入門檻，進一步完善進入沙盒測試的相關金融科技產品的準入管理、申請批復和項目評估標準。
四是強化金融科技數據治理。建立金融信息安全風險防控長效機制，定期組織對易發(fā)生金融信息泄露的環(huán)節(jié)進行排查，保障身份、財產、賬戶、信用、交易等數據資產安全。健全金融信息安全管理制度，定期開展金融信息安全內部審計與外部安全評估，防止金融信息泄露和濫用。
五是大力發(fā)展監(jiān)管科技。健全數字化監(jiān)管規(guī)則，全天候監(jiān)測金融科技風險，綜合全流程監(jiān)管信息建立監(jiān)測分析模型，通過系統(tǒng)嵌入、API等手段，實時獲取風險信息、自動抓取業(yè)務特征數據，保證監(jiān)管信息的真實性和時效性。
六是完善金融科技消費者權益保護機制。加強金融科技產品與服務的監(jiān)督檢查，建立完善重大突發(fā)事件應急處置機制，認真落實投資者適當性制度，制定切實有效的法規(guī)懲處侵害金融消費者合法權益的行為，保障金融科技市場良性發(fā)展。將保護金融消費者合法權益納入金融科技公司治理、企業(yè)文化建設和經營發(fā)展戰(zhàn)略中統(tǒng)籌規(guī)劃。
（周代數 張明喜 張俊芳 郭滕達，作者單位：中國科學技術發(fā)展戰(zhàn)略研究院）
責任編輯：王后
