近日一則“信用卡霸王條款”刷爆朋友圈。69元逾期10天竟然產(chǎn)生了317元的利息，讓我們再次關(guān)注到了信用卡霸王條款。
從之前飽受詬病的天價滯納金再到全額計息，讓人難以接受的條款可不止只有這些，一些被容易被忽略的霸王條款正在潛移默化的影響著你。
霸王條款一：存款無利息取款要收費
銀行規(guī)定，除準(zhǔn)貸記卡和存貸合一卡等特殊品種外，所有銀行的標(biāo)準(zhǔn)信用卡都對存款不付利息。
銀行表示，信用卡的領(lǐng)用協(xié)議寫得清清楚楚。按照合同法的基本規(guī)則，持卡人當(dāng)年在信用卡申請表上簽字的時候，就等同于同意并遵守申請表所載的信用卡章程和領(lǐng)用協(xié)議。
絕大多數(shù)銀行對信用卡取現(xiàn)行為收取手續(xù)費和利息。手續(xù)費的費率為0.5%-3%之間。利率為每日萬分之五，有的銀行還按月計收復(fù)利，即“利滾利”。
霸王條款二：信用卡注銷45天內(nèi)風(fēng)險自擔(dān)
信用卡注銷后45天內(nèi)，萬一發(fā)生盜刷等風(fēng)險，所有責(zé)任都將由持卡人自行承擔(dān)。
多數(shù)銀行收到持卡人銷卡要求后，都有一個30~45天的預(yù)銷卡期，之后才能正式銷卡。在這期間，由于持卡人銷卡時可能還有消費未入賬，延期銷卡是為了結(jié)清賬務(wù)。一旦發(fā)生盜刷銀行將不承擔(dān)責(zé)任。
霸王條款三：還款順序由銀行定
銀行內(nèi)部規(guī)定同期賬單還款順序先后分別為利息、費用、預(yù)借現(xiàn)金本金、消費透支款，并且上期賬單欠款優(yōu)先于未出賬單欠款。
霸王條款四：提前還款手續(xù)費不免
如果你用信用卡消費購買一部iPhone 6S手機，后分12期還款。如果你想提前償還全部款項，會被銀行告知不僅需要還全部本金，剩余4期的手續(xù)費也必須全部繳納。
從法律上看，手續(xù)費是由發(fā)卡銀行單方擬定，而且此種條款片面增加了發(fā)卡行自身的不當(dāng)利益，并且單方加重了消費者的義務(wù)與責(zé)任，排除和限制了消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)與公平交易權(quán)。
提前還款手續(xù)費不免條款同樣屬于顯失公平的霸王條款，應(yīng)當(dāng)依法確認無效。但是目前15家上市銀行中均存在“手續(xù)費一經(jīng)收取，不予退還”或“提前還款，手續(xù)費不免”的規(guī)定。
霸王條款五：透支取款沒有免息期
刷信用卡可以享受免息期，這是所有持卡人都知道的，但使用信用卡透支提現(xiàn)卻享受不到這“免費的午餐”。
銀行規(guī)定從用戶提現(xiàn)當(dāng)天開始，就將開始產(chǎn)生每天萬分之五的利息，并且每月計算復(fù)利。如此計算下來，透支提現(xiàn)的年化利率接近20%，遠遠高于同期的貸款利率。
霸王條款六：取現(xiàn)手續(xù)費有下限無上限
眾所周知，一般貯蓄卡一般儲蓄卡的手續(xù)費收取規(guī)則多是約定每筆手續(xù)費的最高支付限額。例如，從銀行轉(zhuǎn)賬收取0.5%手續(xù)費，每筆最高限額50元，就是無論轉(zhuǎn)多少錢，最高也就只需要支付50元手續(xù)費即可。
但是信用卡取現(xiàn)就恰恰相反，大部分的銀行至規(guī)定了眉筆取現(xiàn)手續(xù)費的最低額度，并未限制其上線，目前最高的取現(xiàn)手續(xù)費銀行設(shè)為每筆最低收取30元。
霸王條款七：“滯納金”變身“違約金”
去年4月份，央行發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，宣布取消信用卡滯納金，引入違約金，并禁止收取超限費。
中國銀行在2016年6月的發(fā)布的公告中稱，“調(diào)整服務(wù)收費‘滯納金’名稱為‘還款違約金’，編號不變，收費標(biāo)準(zhǔn)不變”。收費標(biāo)準(zhǔn)同樣是按照滯納金來收，想用戶收取最低還款額未償還部分的5%收取，公告中尚未明確表示違約金不設(shè)上限。
律師觀點：“從合同法角度講，滯納金其實就是違約金。如果各大銀行僅是將‘滯納金’變更為‘還款違約金’，而不改變實質(zhì)，這其實是一種‘換湯不換藥’的行為?！?/p>
換個名稱依然是霸王條款，并未對其本質(zhì)做出變更。
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